Avance y desafíos de educación financiera en Chile

Alejandro Puente

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Desde 2016 que octubre se ha establecido como el Mes de la Educación Financiera (MEF) en Chile, por lo que muchas instituciones públicas y privadas realizamos distintas actividades donde revisamos el avance en este ámbito. Antes de repasar su estado en nuestro país, parece conveniente recordar de qué se trata la Educación Financiera y cómo contribuye a un objetivo más amplio, el de inclusión financiera (IF).

La Educación Financiera es el conocimiento y la comprensión de los conceptos y riesgos financieros (alfabetización financiera), junto con las aptitudes y actitudes necesarias para aplicar esta comprensión a fin de tomar buenas decisiones financieras. No basta con estar alfabetizados en este tema en particular para mejorar nuestro bienestar financiero-económico, también es importante que estemos habilitados para tomar las decisiones adecuadas y que, finalmente, las adoptemos.

¿Qué nos muestran los indicadores en este sentido sobre Chile? La Encuesta de Medición de Capacidades Financieras, desarrollada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en conjunto con la Corporación Andina de Fomento (CAF) en 2016 y 2023, ayuda a responder esta pregunta, tanto respecto del avance como en la comparación respecto al promedio latinoamericano y de la OCDE. Lo interesante es que esta encuesta aborda las tres dimensiones relevantes: conocimiento, actitud y comportamiento.

En el indicador de conocimientos financieros se observa una mejora, pasando de un puntaje de 4,0 a 4,3 (en una escala de 0 a 7) entre 2016 y 2023. Sin embargo, nos mantenemos bajo el promedio de los años 2022-2023 respecto de Latinoamérica con 4,4, y aún más atrás del promedio de la OCDE con 4,6 para 2020. En cuanto a la actitud financiera, en Chile no se registran cambios con respecto a la medición previa, 3 puntos (en una escala de 0 a 5), pero se mantiene por debajo tanto de la OCDE como de Latinoamérica, que registran un puntaje de 3,1. Finalmente, en comportamiento financiero la dinámica es preocupante, ya que en una escala de 0 a 9, pasamos de 6,1 puntos en 2016 a 4,9 en 2023, quedando por debajo de la OCDE, que registra 5,3 puntos, aunque por encima de la media de Latinoamérica de 4,7.

¿Qué se ha hecho y qué estamos haciendo para mejorar en Educación Financiera? En 2018 se lanzó la primera Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), cuyo objetivo era movilizar y comprometer a actores públicos, privados y de la sociedad civil para promover una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y previsionales por parte de la ciudadanía; fomentar el desarrollo de habilidades y actitudes que posibiliten aumentar el bienestar personal, familiar y comunitario; y difundir los derechos que las personas tienen en materia financiera. Adicionalmente, se estableció como grupos prioritarios a mujeres y jóvenes.

Sobre los avances en la ENEF, 8 de cada 10 iniciativas comprometidas se cumplieron regularmente, con un menor grado de cumplimiento en aquellas enfocadas en mujeres. Adicionalmente, destaca la incorporación de los objetivos de aprendizaje sobre educación financiera en las Bases Curriculares del Ministerio de Educación, así como la creación de la asignatura de Educación Financiera dirigida a jóvenes y adultos. También cabe destacar que la CMF ha impulsado una política que promueve el conocimiento sobre productos financieros y fomenta un endeudamiento responsable, con especial énfasis en los consumidores minoristas, quienes a menudo cuentan con un conocimiento limitado en estas materias.

Finalmente, es importante mencionar el próximo lanzamiento de la primera Estrategia Nacional de Inclusión Financiera para Chile que incorpora la protección del consumidor y la educación financiera como dimensiones que apoyan la inclusión. En particular, en esta estrategia se han incorporado objetivos específicos asociados a la educación financiera, con un conjunto de medidas para abordar y reducir las brechas identificadas.